연봉보다 낮게 나오는 소득, 대출 한도에 어떤 영향 줄까?

은행에 대출을 신청할 때, 흔히 착각하는 것이 있다. 내가 회사에서 연봉 5,000만 원을 받는다면 당연히 그 기준으로 대출이 나온다고 생각하는 것이다. 하지만 실제로 대출 심사에서 반영되는 소득은 국세청 신고자료 기준이고, 여기서 실제 연봉보다 낮게 기재된 소득은 대출 한도에 치명적인 영향을 줄 수 있다.

왜 연봉과 신고된 소득이 다를까?

프리랜서나 개인사업자라면 매출과 소득의 차이를 절감할 수 있다. 실수익이 연 6,000만 원 이상이어도 세무신고 시 비용처리나 간편장부 신고로 인해 소득금액증명원에는 3,000만 원 이하로 나오는 경우가 많다. 직장인도 연말정산 환급을 극대화하기 위해 일부 소득 공제를 활용하면서 연봉 대비 소득금액이 줄어드는 경우가 존재한다.

대출 심사에서 실제 반영되는 소득 기준은?

대출 심사 시 활용되는 주요 소득 자료는 다음과 같다.

자료명	설명	활용 금융상품
소득금액증명원	국세청 발급, 종합소득세 기준 연소득 확인	모든 금융권 대출
건강보험료 납부 확인서	최근 12개월 보험료 기준으로 소득 추정	비은행권·제2금융권 중심
원천징수영수증	회사에서 발급하는 연간 소득 정산표	은행권 우대심사 시 추가자료로 활용

질문: 나는 연봉이 5천인데, 왜 3천 기준으로 대출이 나오나요?

이 질문은 금융 상담창구에서 가장 자주 나오는 말 중 하나다. 대부분 연봉 기준으로 기대하지만, 은행은 국세청 기준 소득으로 상환능력을 판단한다. 따라서 '신고 소득'이 낮게 되어 있다면 연봉 5천만 원이어도 대출은 3천 기준으로 나오게 된다.

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실제 사례: 같은 연봉, 다른 대출 한도

사례 1. 직장인 A씨는 연봉 6,000만 원이지만 퇴직금 포함 연봉이고, 원천징수영수증에는 4,500만 원으로 기재되어 있었다. 소득금액증명원에는 4,200만 원이 표기돼 있었고, 결국 은행에서는 4,200 기준으로 DSR을 계산했다.

사례 2. 프리랜서 B씨는 연간 거래액이 1억 원에 달하지만, 경비처리로 인해 소득금액증명원에는 3,200만 원으로 신고돼 있었다. 기대와 달리 은행 대출은 2,800 기준으로 산정되었고, 원하는 한도보다 50%가 낮게 나왔다.

소득 기준이 낮을 때 대출 한도를 늘릴 수 있는 팁

• 부부 공동 대출로 소득합산
• 신고소득 조정: 다음 해 종소세 신고 시 실제 소득 반영
• 건강보험료 기준 대출 상품 활용
• 정부지원상품 이용 (서민금융진흥원, 햇살론 등)

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DSR 계산 시 소득과 부채가 미치는 영향

금융권은 연소득 대비 연간 원리금 상환 비율인 DSR (총부채원리금상환비율)로 대출 한도를 조정한다. 소득이 낮게 잡히면 그만큼 대출 가능한 원리금도 줄어들 수밖에 없다. 예를 들어 DSR 40% 제한이 있는 경우, 4,000만 원의 신고소득 기준으로 연간 1,600만 원까지만 원리금 상환 허용이 된다.

연봉과 소득 증빙이 일치하지 않을 때 주의할 점

대출 서류 준비 시 원천징수영수증, 건강보험료 납부 확인서, 소득금액증명원을 모두 함께 제출하면 신뢰도를 높일 수 있다. 특히 사업소득자는 홈택스를 통해 소득 신고내역을 정확히 확인하고, 은행과 사전 상담을 통해 예상 한도를 미리 체크하는 것이 좋다.

대출 심사에 유리한 금융서류 정리 방법

• 소득금액증명원: 홈택스에서 발급 (최근 1~2년치)
• 건강보험 납부확인서: 국민건강보험공단 홈페이지에서 발급
• 원천징수영수증: 재직 중인 회사에 요청
• 부채증명서: 타 금융기관 대출 보유 시 함께 제출

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또한 위키피디아: DSR 정의 를 참고하면 총부채원리금상환비율 계산 방식에 대한 자세한 설명을 확인할 수 있습니다.

 

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