연봉에는 포함되지만 대출 심사에선 제외되는 소득이 있다?
직장인이 연봉 계약을 맺고 연말정산을 하거나 건강보험료를 납부할 때 기준이 되는 소득과, 실제 은행에서 대출 심사를 받을 때 인정되는 소득은 일치하지 않을 수 있습니다. 특히 비과세 수당이나 복리후생비처럼 일부 항목은 연봉 총액에는 포함되지만 금융기관 심사에서는 제외되어 대출 한도에 영향을 줄 수 있습니다.
대출 심사에서 제외되는 대표적인 소득 항목
은행이나 카드사 등 금융기관은 소득금액증명원이나 건강보험료 납부 내역 등을 기준으로 소득을 산정합니다. 여기에는 세금이 과세된 소득만 포함되기 때문에, 아래와 같은 비과세 항목은 대출 심사 시 인정되지 않는 경우가 많습니다.
| 항목 | 연봉에 포함 | 대출 심사 시 인정 | 설명 |
|---|---|---|---|
| 식대 비과세 수당 | 포함 | 불인정 | 월 10만원까지 비과세, 대부분 제외 |
| 자녀 학자금 보조비 | 포함 | 불인정 | 비과세로 지급되는 경우 제외 |
| 차량 유지비 | 포함 | 불인정 | 업무용 차량 지원일 경우 제외 |
| 통신비 지원 | 포함 | 불인정 | 실비 수준의 복리후생 |
| 복지포인트 | 포함 | 불인정 | 세금 과세되지 않음 |
| 성과급(비과세 기준 초과 시 일부 포함) | 포함 | 부분 인정 | 일부 세금부과 시 반영 |
소득 인정 기준은 어디까지?
대출 심사에서 가장 많이 사용하는 서류는 다음과 같습니다.
- 소득금액증명원: 국세청에서 발급되며 과세 소득 기준
- 급여명세서: 세후 실수령액 확인 가능
- 건강보험 납부 내역: 월급의 일정 비율을 기준으로 실제 소득을 추정
이 중 과세대상 소득만 인정되는 것이 일반적입니다.
과세 기준을 모르면 대출 한도가 줄어든다
많은 직장인이 자신이 연봉 5천만 원이라 생각하지만, 과세 소득은 4,200만 원 수준인 경우가 있습니다. 이는 매월 비과세 수당이 상당히 차지하고 있거나, 복리후생비가 많은 기업에 다닐 경우입니다. 금융기관은 실제 납부된 세금과 소득 기준으로 심사를 진행하기 때문에, 비과세 소득이 많을수록 대출 가능 금액은 줄어듭니다.
자영업자와 프리랜서에게는 더 불리하다?
자영업자나 프리랜서의 경우, 신고 소득이 실제 매출보다 적게 잡히는 경우가 많아 더 많은 항목이 제외됩니다. 특히 지출처리가 많은 업종은 소득금액증명서에 표시되는 금액이 매우 작게 나오므로, 대출 심사 시 한도가 예상보다 낮게 나올 수 있습니다.
직장인이 고정급 외 수당이 많은 경우 어떻게 대비할까?
성과급, 수당이 많은 직장인이라면 연말정산을 제대로 준비하여 과세소득을 높이는 전략이 필요합니다. 또는 비과세 항목을 과세 처리로 전환 요청하여 실질 소득을 높게 유지하는 것도 한 방법입니다.
내 연봉 중 얼마가 실제 대출에 반영될까? 직접 확인해보자
연봉명세서와 소득금액증명원을 비교해 보면, 대출 심사에 반영되는 금액이 어디까지인지 쉽게 확인할 수 있습니다. 고정급, 과세 수당, 세전 금액 등을 기준으로 소득 인정 비율을 파악해보세요.
은행마다 인정 기준이 다르다
같은 조건의 소득이어도 시중은행, 저축은행, 캐피탈사는 서로 다른 기준을 적용합니다. 일부 캐피탈사는 급여 통장 내역만으로도 심사하기 때문에, 이 경우 비과세 수당도 일부 반영될 수 있습니다.
결론: 대출 심사 전에 꼭 체크해야 할 것들
- 소득금액증명원에 표시된 금액이 실제 기준
- 비과세 수당, 복리후생비는 대부분 제외
- 은행별로 심사 기준 상이, 조건 확인 필수
- 사전에 과세 처리 요청 혹은 급여 구조 조정으로 대비 가능
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