근저당 설정된 차량으로 대환대출받는 법｜후순위 담보대출 승인 팁까지

“근저당 잡힌 차량으로도 추가 대출이 가능할까?”

예, 가능합니다. 다만 일반 담보대출이 아니라 후순위 담보대출 방식으로 진행해야 하며, 몇 가지 중요한 조건을 충족해야 합니다. 오늘은 실제 사례를 기반으로 근저당 설정된 차량으로 대환대출받는 방법과 후순위 대출 승인 전략까지 알려드리겠습니다.

근저당이란 무엇이며 차량에 어떻게 설정되나요?

근저당은 채권자가 담보물을 확보하기 위해 설정하는 법적 권리입니다. 일반적으로 캐피탈사나 대부업체에서 차량을 담보로 대출을 실행할 때 차량등록원부에 근저당이 설정됩니다.

• 보통 1000만 원 대출 시 근저당은 1200~1300만 원으로 등록됨
• 차량 매도·명의이전·압류 해제에 제약 생김
• 1순위 근저당이 존재할 경우 후순위 대출 가능 여부는 금융사 재량

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“근저당 설정돼 있어도 대환 가능한 상품, 지금 확인해보세요.”

 

근저당 차량으로 대환대출이 가능한 조건은?

후순위 담보대출로 근저당이 설정된 차량을 담보로 대환대출을 진행하려면 아래 조건을 충족해야 합니다.

필수 조건	세부 설명
차량 시세 대비 LTV	전체 대출 합계가 시세의 80% 이내
근저당 채권액	기존 채권이 소멸 예정이거나 일부 상환 가능한 경우
등재 서류	차량등록증, 인감, 인감증명서, 매도용 인감 등

후순위 담보대출, 어떤 금융사가 취급하나요?

대형 은행에서는 후순위 차량 담보대출을 잘 취급하지 않지만, 다음과 같은 금융사에서는 가능성이 있습니다.

• OK저축은행, SBI저축은행 – 고금리지만 승인율 높음
• 캐피탈사 – 기존 담보 채권자와 협의 시 리파이낸싱 가능
• 일부 대부업체 – LTV 기준만 넘지 않으면 승인 사례 있음

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대환 성공 확률을 높이는 서류 전략

금융기관의 입장에서 중요한 건 ‘회수 가능성’입니다. 따라서 서류 준비는 아래와 같이 하세요.

• 차량감정서 or 시세확인서 제출
• 기존 근저당권자의 동의서 (또는 사전 협의내용 메모)
• 본인의 신용등급 변화 내용 (점수 상승 사유 기재)

특히 차량 시세 대비 채무 비율이 낮다는 점을 강조해야 합니다.

실전 사례로 보는 대환 성공 패턴

2024년 11월 기준, 실제 사례 중 하나는 다음과 같습니다.

2020년식 소나타 차량, 시세 1300만 원
1순위 근저당: 700만 원 설정 (잔액 400만 원)
→ OK저축은행에서 후순위 500만 원 대출 승인
조건: 1순위 상환 약정서 제출 + 시세 확인서 첨부

이처럼 대출 승인까지는 준비가 핵심입니다.

→ 승인율 높이는 서류 준비 노하우 확인

 

“후순위 대출 승인율, 이렇게 높일 수 있습니다.”

 

혹시 모를 리스크, 이 점은 꼭 체크하세요

후순위 대출은 리스크도 있습니다. 특히 기존 근저당권자가 압류, 처분 등 강제집행을 시도할 경우 후순위 대출자의 권리는 제한됩니다. 따라서 대환 전에는 반드시 다음을 체크하세요.

• 1순위 채권자의 채무 잔액 및 상환 계획
• 차량 시세 변동 가능성
• 채무 통합 후 월 상환 가능성

마무리: 정답은 ‘준비’입니다

근저당 설정된 차량으로도 대환대출은 충분히 가능합니다. 단, 금융사마다 기준은 다르고, 후순위라는 구조적 리스크를 어떻게 설득하느냐가 핵심입니다. 오늘 알려드린 구조와 사례를 바탕으로, 미리 준비해보세요.

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